by 陈少俊
2010.1.25 10:57
汽车时尚报
■本报记者 周雪
按揭购车早已不是什么新鲜事，早在2004年前后，汽车市场就曾掀起过一股按揭购车小高峰，但为何到07年却跌入谷底？第一批“吃螃蟹”的车主对按揭购车有何体验？经历了高峰、谷底，磕磕碰碰中前进的车贷市场，又为何在09年，按揭购车所占比重大幅增长？本报将从各个角度给予全面剖析。从国家政策，到银行利率；从金融环境到按揭模式；从消费者心理到经销商观点；从按揭费用到购车明细，文中都将一一体现。
按揭购车，向汽车消费主流迈进
我国汽车信贷始于1995年，当时主要由银行经营，03 年汽车信贷余额占汽车销售产值比重一度达到22%，但随这车价下降，加之我国信用体系不完善，坏账率大幅上升，04 年监管部门紧急叫停了汽车信贷业务，之后由于利率偏高，手续复杂，汽车信贷占比一路下滑，但到09年前后，受利好政策影响，金融商推出“零首付、零利率、零担保、零购置税”的“四零”贷款购车方式，在经济车和中级车市场中得到了积极的市场反响。各汽车品牌或经销商通过与汽车金融公司、各商业银行的合作，为信用良好的消费者提供了极其优惠的贷款购车政策，摒弃了繁琐的申请过程、昂贵的担保费用和贷款利息，让消费者在很大程度上改变了以往对按揭购车的不信任。
在豪车市场，“首付6.96万，奔驰贷走奔驰”，“首付49.98万，奥迪A8开回家”，“进口奔驰按揭购车，全系免利息”……一系列按揭购车措施纷纷出台，让消费者着实激动了好一阵儿。以前高高在上，动辄几十上百万的豪华车顿时与普通大众拉近了距离。“本来我计划年底将自己的雪佛兰换成雅阁的，不过现在可能要修改一下购车计划了，6.96万的首付款就能买奔驰，而且按揭的利息也不高，这对我来说很有诱惑力。”自己经营一家小公司的陈先生告诉记者。
09年的“两会”上，左延安、曾庆洪等代表提出的利用住房公积金买车的建议引起了热议，许多人都很赞成这样的建议。尽管因为种种原因，这一政策尚未普及，但公积金购车政策显然是众多消费者的共同期待，一旦这一政策实行，必将打幅推动车贷市场的前进。
联合调查：新政当前 消费者扫除按揭疑虑
调查结果一：怪状 认可度高，成交率低
目前车市，采用按揭方式购车的消费者比例较低。根据神鸟数据调查公司之前发布的数据显示，今年车市中采用按揭方式购车的消费者比例尚不到10%。然而有趣的是，在我们的调查“你会贷款买车吗？”调查一项，有 71.18% 的人选择了“计划贷款买车”。那么究竟是什么因素在制约消费者按揭购车呢？
据了解，按揭购车成交比例低的重要原因是按揭渠道不健全。“手续多、麻烦”是很多按揭购车者的共同感受，消费者在办理按揭购车时不但得提供身份证，还得提供户口本、收入证明、居住证明、结婚证等相关证明，这些都让按揭购车的消费者感觉繁琐无比。而时至今日，担保公司、金融公司、银行、4S店四位一体一站式消费的按揭模式，大大压缩了过去按揭购车的繁琐流程，各大金融商纷纷更是打出无需担保、无须抵押、无须本地户口等按揭申请条件，让消费者再无“麻烦”之怨。
调查结果二：按揭购车，零利率最具诱惑力
如果说一站式消费免去了消费者“手续繁杂、过程麻烦”的苦恼，那么，零利率优惠成了当今按揭购车领域最大马力的助力器。在我们本次联合调查中“下列哪类贷款促销产品最吸引你？”一项，有55.46%的网友选择了“零利率”。在过去，对于按揭购车的消费者来说，计算利息的基准价格不会因市场价格的变化而变化，而且贷款利率也在不断变化，几年下来，当消费者还完按揭购车的所有费用时，不但得不到汽车降价带来的好处，算下来还要亏出去不少。按揭购车的消费者本来就觉得分期付款比“一把付”多出不少利息，车价一降，这种差距就更明显，于是很多人在按揭利率面前还是咬牙“一把付”了。
08年底开始，受金融危机影响，汽车销售一定程度上遇冷，各大车商、金融商开始推广“零首付、零利息、零手续费、零购置税”的四零按揭政策，这在很大程度上推动了整个按揭购车市场的发展，整个按揭流程中，利率才是消费者最关心的大问题，银行一松绑，车商笑了，消费者也移除了心头最大忧虑。
调查结果三：信用卡按揭是主力
在本次调查“你会选择下列哪种类型的贷款产品购车？ ”一项有40.55%的网友选择了
“银行信用卡分期付款产品”，另有28.41% 的网友选择了“汽车金融公司车贷产品”，通过这一调查结果可以发现，大部分网友选择避开银行贷款，直接通过信用卡和汽车金融公司按揭，究其原因，最重要的一点还是银行的审批门槛较高、申请手续复杂，一般情况下，如果不通过担保公司、金融公司，直接向银行申请贷款，对申请人的个人资信、还款能力等方面要求就会高出许多，审批的速度也会比较慢，因为银行在对个人车贷风险方面主要通过担保公司这一中间环节来把控和承担，如果直接找银行贷款，银行就需要重新走资信调查等流程。所以，对金融“外行”的消费者，宁愿选择信用卡、汽车金融公司按揭等方式，还是为了图个省心。
原因分析
政策利好 金融商共同发力
实际上，众多车企在按揭领域内相继发力，还是受到了近年政策面对于按揭市场推动的影响。去年，燃油税退出、购置税减免等政策相继推出，强力拉动着车市的高速增长。而与此同时，拉动汽车按揭消费信贷业务的各项政策也在悄然制定并推动中。
2008年12月，国务院就下发了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》，明确提出要支持汽车消费信贷业务发展，拓宽汽车金融公司的融资渠道等。而在去年3月20日的《汽车产业调整和振兴规划》中，“促进和规范汽车消费信贷”得到了进一步深化，在“规划”中，修改和完善汽车消费信贷制度，抓紧制定汽车消费信贷管理条例，使资信调查、信贷办理、车辆抵押、贷款担保、违约处置等汽车消费信贷全过程实现规范化、法制化。支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司。
09年8月31日，一项有利于汽车金融公司信贷的政策也出炉：央行和银监会联合制定并发布公告，允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，并明确规定了申请发行金融债券的具体条件。在这项政策出炉后，丰田金融几乎在第一时间递交了高达100亿的债权发行申请。随着车贷市场的稳步发展，银行的个贷风险越来越低，贷款门槛也有所降低。据远华投资有限公司副总经理彭达介绍，贷款客户只需交纳贷款金额3%的担保费，无需房产抵押，无需公务员担保，不需本市户口，最低首付30%，贷款期限一般为三年。贷款利率按中国人民银行的最新利率标准执行。
经济大环境影响 手里有现金才是“王道”
从08年年底以来，受金融风暴的影响，不少中小企业主融资难度加大，流动资金不够充裕，而通过贷款购车的方式可以有效地解决周转资金问题。车主李先生表示：“其实去年年底我就打算给公司换辆奔驰S级车型，但一时抽调出太多的流动资金有些困难，但选择按揭就不同了。按揭方式让我能够更加灵活地安排资金，解决了流动资金的问题。”
如今，按揭购买经济车型、中高级车已成车市的常态，而豪华车按揭也渐成气候，继宝马、奔驰之后，雷克萨斯、沃尔沃、奥迪等众多的豪华汽车品牌纷纷推出汽车金融服务。曾经高高在上的豪华汽车品牌放下身段，不仅猛推车贷业务，还大大调低按揭门槛，以吸引更多购车者。像李先生一样，选择按揭方式购买豪华车的消费者也越来越多。据了解，宝马品牌选择按揭方式购车的消费者占购车客户近两成，而奔驰品牌也有大约30%的客户选择贷款购车。
80后成消费主流，提前消费意识强
随着汽车信贷的市场基础越来越成熟，年轻一代的消费者更容易接受这种消费方式，特别是已经崛起成为消费主流的80后消费者。据了解，在信用卡持卡人中有80%为80后消费者，可见80后对“提前消费”持敞开怀抱欢迎的姿态，于是车贷市场上就被注入了80后这一股鲜活的消费力量，他们大多选择10万以内的经济型小车。在不影响生活质量的前提下，充分享受有车生活。尹小姐参加工作仅两年，日前尹小姐就以分期付款的方式购买了一台比压迪F0。
为了迎合“80后”的消费需要，很多经济型轿车都推出了按揭购车业务，如雪佛兰乐风、骊威等经济型车都推出免息车贷。据介绍，这些车型消费者中很多都是“80后”的年轻人，参加工作时间不长，手头不宽裕，但希望成为有车一族，免息贷款正好满足了他们的需要。
各方声音
担保公司： 按揭购车 也是帮自己“增信”
“在国外，按揭购车的比例高达80%，而在国内还处于起步阶段，这与消费者的消费观念有很大关系！”提起按揭购车这种消费模式，建国汽车营销总监廖伟有着特别深刻的感受，“去年我们卖出的4万多台车子，15%是通过按揭方式，而今年增长幅度很快，已经超过了20%！”
“可能很多人都不知道，其实你按揭买一辆车子，不仅是对你自己生活资金的理财，同时，也是对你自己个人信用的增值，用我们的专业术语就是‘增信’，增加了金融机构对你个人信用的分数！”烽源投资担保有限公司副总经理岳伟给记者讲了一个真实故事：一位华阳的造纸厂老板，在建国汽车按揭购买了两台SUV，因为是民营企业，资金流通很重要，但他每个月都按时履约还款，成为了银行信用系统里面的优质客户。“那个老板起家才100多万，就是因为他按揭买车，他才学会和银行打交道，由于还款记录良好，这个老板去年就尝到了按揭买车的甜头，一下子获得了银行800多万的信用贷款，有了这笔不菲的资金，今年他的产值达到了3000多万元，这样的良性循环链，可能是很多按揭买车的车主，完全没有意识到的潜在意义！”
银行：按揭购车 将成贷款领域可口大餐
交通银行四川分行零售信贷部副总经理李舒敏在汽车金融高峰论坛上明确表示：车贷市场不是“小菜”，汽车按揭将在车市扮演更重要的角色。“今年车贷已经成为各大银行的第二大业务，光是我们交通银行就已经发放了17亿元的贷款，累计有2.2万名车主通过我们实现了按揭购车。”
李舒敏坦言，目前依然有一些阻碍汽车消费信贷的因素，“比如说银行、担保公司、及车商三者为客户所做工作应更加细致，因为很多消费者对于隐私的要求比较高。”他表示，通常情况下消费者在被要求提供一些个人资料时会有抵触情绪，但这又是必须要走的流程。不过，由于市场、操作模式的渐渐成熟，车贷业务在近几年进入了一个“高发展、低风险”的发展轨道。他透露，目前交通银行总部已经启动了一个2010年的“3+2战略”在这项战略中车贷业务将扮演极为重要的角色。
消费者：省心 省钱最重要
事实上，早在2004年前后，曾经刮起过一股按揭购车风，但第一批“吃螃蟹”的消费者都或多或少地对当时的车贷市场存在这样那样的抱怨，再加上银行风险把控，政策改变等因素，到06年的时候，按揭购车越来越冷，后来，随着车贷市场的稳步发展，银行的个贷风险越来越低，贷款门槛也有所降低。消费者按揭购车不需要额外付出太多精力和金钱。“06年我买第一辆车的时候就想过办按揭，但当时要提供房产证、收入证明等等一大堆材料，而且手续费、担保费、公证费之类的又要去脱五六千，贷款利息也不低于6%，可以说简直是‘又费马达又费电’”车主刘先生表示，“但是现在就不一样了，算下来按揭跟全款花的钱差不了多少。所以，我换选择这辆车时，咨询了汽车金融公司后，我毫不犹豫地选择了按揭。其实对于我们消费者来说，最看重的就是省钱省心，我想大多数的消费者和我一样，我们不是金融家，玩不转银行复杂的数字游戏，也理不清那些繁杂的手续，我们要的就是以一个清白身家，一份良好信用，交一点钱，开自己心爱的车回家，剩下的那些，谁能处理好我们就找谁去。
时尚酷评│Commentary
通过调查我们可以发现，贷款买车已经被大部分的消费者所认可，贷款买车也已经不是什么新鲜事了，有的人是为了将自己的“闲钱”投资或作为应急，有的人是现在有了消费能力，却没有足额资金一次性付清车款，有的人就是习惯利用银行的钱来消费……不管何种原因，他们都选择了按揭贷款购车。
尽管按揭购车是大势所趋，尽管80后消费者欣然接受“花明天的钱，享受今天的生活”，但我们不得不提醒各位消费者的是，按揭购车，还是要“知己知彼”，通常情况下，按揭购车的模式都是3成3年或3成5年，也就是说，首付可以不多，甚至零首付都可以，但3到5年内还清，每个月的月供还是一笔不小的数目，一辆普通汽车的燃油、维修、停车、路桥费等每月最少在1500元左右，加上银行每月的按揭款一两千元，有车一族每月汽车最低要支出三四千元，而理财专家建议，如果家庭月均收入在6000元左右的，不宜选择贷款买车。所以，知己知彼，算清自己的收支，再算清银行车商的账，再把爱车开回家吧!
小贴士│Tips
按揭购车流程及收费明细
1、间客式贷款流程：选车准备所需资料与车商签订购买合同与银行签订贷款合同提车
2、直客式贷款流程：到银行网点填写汽车额度贷款表银行对客户进行资信调查客户与银行签订贷款合同到车商处选定车辆并向银行缴纳购车首付银行代理提车、上户和办理抵押登记手续客户到银行提车。
3、信用担保购车流程：买车人在经销商处申请经销商联系担保公司担保公司与申请人进行接洽并进行相应调查担保公司将调查结果经其内部审批同意后出具保险单(履约保险) 将档案及保险单原件(受益人注明为银行)转交银行银行首先认定保险单的真实性并对借款人的还款能力作简单审查后放款。
值得注意的是，消费者无论选择哪种方式贷款购车，在交清首付款后，都还应缴纳车购税、车险费、保证保险费（按分期付款的年限计算）、管理费（按分期付款的年限计算）、车管所档案费、公证费、等。办完上述手续和费用，就可以提车。
另外，如果选择担保公司或汽车金融公司贷款，将产生手续费和服务费等内容，具体收费标准由各公司出具，据记者了解，目前很多担保公司和金融公司已经取消针对车主的手续费用。
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